Жилье в кредит: преимущества и особенности ипотеки

Недвижимость – не просто предмет роскоши современного человека, но и необходимое условие уверенности в завтрашнем дне.

Что нужно знать перед оформлением ипотеки?

Огромное количество банков предоставляет ипотеку как гражданам России, так и иностранцам. На данный момент ставка по ипотечному кредитованию составит минимум 6 % годовых. Каждый банк предоставляет его на различных условиях в соответствии с законодательством (ФЗ-102 “Об ипотеке”).

Существует пара пунктов, благодаря которым вам будет немного проще найти подходящее и выгодное предложение.

Во-первых, необходимо разобраться – хотите вы купить первичку или вторичку. Почему? Дело в том, что в некоторых банках для кредитования первого и второго типа существуют разные условия.

Второй пункт: проверьте, не попадаете ли вы под случай льготного ипотечного кредитования. Перечень таких ситуаций в 2018 году:

  1. Ипотека 6 %. Под данную программу попадают семьи, имеющие от 2-х детей. Причем второй и последующие дети должны родиться во временном промежутке 2018 – 2022 год. Тем не менее, такой “подарок” имеет ограниченный срок: 3 года, если в семье появился 2-й ребенок, 5 лет – если 3-й. По истечении срока, ставка кредита будет увеличена до “ключевая ставка ЦБ + 2 %”.
  2. Материнский капитал. Если вы уже являетесь частью программы “Материнский капитал”, то можете направить средства, даже не дожидаясь достижения ребенком 3-х летнего возраста, на погашение ипотечной задолженности. Также их можно использовать в качестве первоначального взноса (на 2018 год сумма капитала составляет 453 026 рублей).
  3. Молодая семья. Федеральная целевая программа “Молодая семья” действует до 2020 года. Если вы пара моложе 35 лет, доход на двоих превышает МРОТ*2, признаны нуждающимися в жилье (см. ст. 51 Жилищного Кодекса РФ), вы граждане РФ – вам полагается субсидия, которую вы сможете потратить в том числе и на взнос по ипотеке.
Читайте также:  Как сделать гостиную уютнее: 5 советов дизайнеров

Прогноз ценообразования на рынке недвижимости

Граждан, которые планируют приобрести недвижимость, интересует, будет падать или расти цена м². Так вот в сторону уменьшения цен, по мнению экспертов, указывает снижение платежеспособности и, соответственно, спроса, как следствие пандемии. Банки будут вынуждены привлекать клиентов более выгодными условиями, сниженными процентными ставками, стимулировать девелоперов проводить акции с целью увеличения продаж.

На заметку! Как сохранить деньги при девальвации рубля 2021 года в России

Прогноз ценообразования на рынке недвижимости

Поднимается вопрос о пересмотре некоторыми банками программ рефинансирования. Продление сроков кредитования снижает скорость денежного оборота средств. В этих условиях люди будут взвешенно относиться к ипотечному кредитованию. Учитывать возможные риски в случае уменьшения, потери доходов в условиях второй волны коронавируса. Увеличивается психологический прессинг, страх потерять работу.

На рост цены квадратного метра могут влиять следующие факторы:  

  1. Повышение курса доллара по отношению к рублю. Падение отечественной валюты заставляет людей задуматься о вложении сбережений в недвижимость.
  2. Введение 13 % налога на депозиты с 2021 года. Выгоднее вложить деньги в собственное жилье либо приобрести недвижимость и сдавать ее в аренду.
  3. Программа цифровизация позволит оформить ипотеку, в том числе электронную закладную, в несколько кликов. Банк России с 9 крупными банками разработал платформу «Мастерчейн» для удаленного кредитования. Сейчас предложения по переводу ипотеки в электронный вид находятся на согласовании с правительством.
  4. Пандемия усложнила логистику доставки строительных материалов, что привело к подорожанию отдельных категорий.
  5. Расширенная программа правительства по использование материнского капитала для приобретения жилья по ипотеке, что станет стимулом приобретения жилья для семей с детьми и повысит спрос.
  6. Вступили в силу новые законы в строительной отрасли. Расширяется проектная декларация, которую представляет строительная компания. Создаются компенсационные фонды, в качестве страховки покупателей, дольщиков. Повысились требования по устойчивости сооружений. Все эти моменты увеличивают затраты строительных компаний, влияют на цену м².
Читайте также:  Дизайн римских штор для помещений разного назначения

По мнению экспертов, всплеск спроса на недвижимость, ипотечное кредитование следует ожидать в первом полугодии 2021 года. При условии, что заработают компенсационные правительственные программы, сработает фактор отложенного спроса, связанный с пандемией. Это коснется в основном сегмента жилья эконом и бизнес класса.

Прогноз ценообразования на рынке недвижимости

Оптимизм вызывает и тот факт, что одобрение по кредиту получает больше 80 % соискателей. В то же время ужесточаются требования к кредитным историям. Навряд ли возможно будет оформить ипотеку тем, кто допускал просрочки или задолженности по потребительским займам. Это страховочный механизм со стороны кредиторов от «ипотечного пузыря», когда сумма невыплаченных займов превышает определенный критический порог.

Такая ситуация может сложиться при условии возникновения форс–мажорных обстоятельств, связанных с непредсказуем течением пандемии, экономическими рисками, связанными с мировым кризисом. Спад спроса прогнозируют в сегменте жилья элитного класса, на вторичном рынке, так как ипотеку под такое жилье получить сложнее.

Итоги

Большинство экспертов склоняется к мысли, что оптимальное время для приобретения недвижимости, оформления ипотеки — первая половина 2021 года. Особенно при условии, что заработают государственные программы компенсаций банкам. Возможно снижение банковской ставки до 4,5–5 %.

Прогноз ценообразования на рынке недвижимости

Цена на м² может снизиться, если появятся долгосрочные правительственные программы компенсаций, стабилизируются и вырастут экономические показатели. В целом, несмотря на разноречивые прогнозы экспертов, большинство склоняется к мнению, что цена на квадратный метр может вырасти в рамках 5–7 %. В первую очередь это касается Москвы, Санкт-Петербурга, которые демонстрируют растущие показатели по ипотечному кредитованию. 

Недостатки для кредиторов

Основным риском при выдаче кредита под залог недвижимого имущества является невозврат средств, как правило, части суммы. Стартовый взнос покрывает менее половины стоимости недвижимости, остальные средства, включая проценты и оплату страховки, заемщик вносит на протяжении нескольких десятков лет. Столь длительный срок обуславливает возможность невозврата кредита из-за причин общеэкономического (безработица, кризис, инфляция) или индивидуального характера.

Также банки идут на процентный риск, когда заключается договор с неизменной (фиксированной) процентной ставкой. Рост или падение рыночной ставки провоцирует убытки. В первом случае — очевидная потеря прибыли, во втором — риск досрочной выплаты всей суммы кредита. Чтобы избежать убытков при досрочном погашении, банк может предусмотреть в договоре невозможность такой процедуры или ввести штрафные санкции. Существенным недостатком для банков является не до конца сформированная и периодически обновляющаяся правовая база, которая влияет на размер ставки, статус ценных бумаг.

Стоит ли брать ипотеку сегодня?

Рассмотрев все плюсы и минусы, можно сделать выводы о том, насколько это сейчас выгодно. В определенных случаях брать такой кредит не рекомендуется:

  • Если Ваш доход нестабилен, и Вы не уверены в том, что его всегда будет хватать на внесение платежей;
  • Если Вам предпочтительнее накопить самостоятельно, будучи уверенным в том, что Вы не переплатите;
  • Если Вы боитесь, что жилье отнимут.

Особенности ипотеки

Стоит ли брать ипотеку сегодня?

Вам стоит взять ипотеку, если:

  1. Если Вы готовы к тому, что ежемесячно Вам придется отдавать часть своей зарплаты банку и уверены в стабильности своей работы;
  2. Вы понимаете, что с каждым годом стоимость недвижимости растет, и есть вероятность так никогда и не накопить достаточную сумму самостоятельно;
  3. Вы хотите вселиться в жилье сразу.

Иногда ипотека становится даже выгоднее, чем самостоятельная покупка. Более подробно об этом можно узнать в этой статье.